01 · 消费金融
信贷业务系统
二轮车出行场景 · C 端授信申请 + B 端业务管理后台 · 端到端信贷闭环
产品负责人 · 0–1 规划至上线 · 2025.03 – 至今
面向二轮车出行场景，从 0 到 1 搭建 C 端授信申请与 B 端业务管理后台，覆盖进件、核验、风控授信、电子签约、多资方放款到贷后引导的全链路。对接持牌消金，在合规、风险与体验之间找平衡。
关键挑战
- 监管对利率展示、信息收集、电子签约要求持续收紧
- 多家资金方接口、字段、时效差异大，前端需高度抽象
- 申请链路长，状态机复杂（12+ 状态、30+ 迁移事件）
- 授信完成率
- 62% → 78%
- 首屏加载
- 3.2s → 1.4s
- 签约跳出率
- 21% → 12%
业务数据已脱敏，表述按合规口径整理。
图证
复盘与思考
有三点体会比较深，也分享给同样在做信贷业务的PM。
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信贷产品对「确定性」的要求远高于普通 ToC 产品
信贷业务的每一个交互都涉及用户资产、资方资金、公司合规，任何异常都可能造成资金损失或合规风险，必须要想清楚边界状况，考虑兜底方案。
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业务理解 > 技术炫技：信贷产品经理视角是分水岭
这个项目里最有价值的不是某个技术方案，而是对授信 / 用信 / 资金方路由这些业务逻辑的深度理解。必须沉下去读业务规则、看合同条款，才能设计出真正好用的系统。能讲清楚 IRR 与 APR 区别的人，和只会画页面的人，输出质量完全不在一个层级。
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可维护性更重要
信贷业务规则经常调整：利率上下限、风控策略、资金方协议、监管要求…好的信贷系统应该像一个「产品」，而不是一个写死的应用。